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ELI5: टैक्स एडवांटेड अकाउंट कैसे काम करते हैं?

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विज्ञापन प्रकटीकरण

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कर-सुविधा वाले खाते आपको पैसे बचाने, अपने निवेश पोर्टफोलियो को तेज़ी से बढ़ाने और धन का निर्माण करने में मदद करते हैं। हालाँकि, वे सभी एक जैसे नहीं बनाए गए थे। अंतर जानने से आपको एक स्मार्ट टैक्स रणनीति विकसित करने में मदद मिल सकती है।

इस लेख में प्राथमिक प्रकार के कर-लाभ वाले निवेश खातों को शामिल किया गया है जिनसे निवेशक परिचित होना चाहते हैं और कुछ ऐसे तरीके हैं जिनसे आप कर के मौसम में पैसे बचाने के लिए इन खातों का उपयोग कर सकते हैं।

लघु संस्करण:

  • कर-लाभकारी निवेश आमतौर पर दो मुख्य श्रेणियों में विभाजित होते हैं: कर-आस्थगित या कर-मुक्त।
  • दो सबसे आम प्रकार के कर-लाभ वाले निवेश खाते 401ks और IRAs हैं।
  • कुछ विशेष उपयोग वाले खाते, जैसे एचएसए या 529 योजनाएं भी कर लाभ प्रदान करती हैं।

टैक्स-एडवांटेड इन्वेस्टमेंट क्या है?

कर-लाभ वाले निवेश कुछ प्रकार के कर लाभ प्रदान करते हैं। यह कर छूट, आय पर करों का भुगतान स्थगित करने की क्षमता, या निवेश को पूरी तरह से कर-मुक्त करने की क्षमता हो सकती है।

इस प्रकार के खाते बचत योजनाओं से लेकर किए गए निवेश तक हो सकते हैं ब्रोकरेज फर्म के माध्यम से।

लोगों के पास सबसे आम प्रकार का कर-सुविधा वाला खाता है, जो उनके नियोक्ता द्वारा प्रायोजित सेवानिवृत्ति खाता है। यह आमतौर पर 401 (के) या इसी तरह की सेवानिवृत्ति योजना है। इसमें स्वास्थ्य बचत खाता – या एचएसए जैसी बचत योजनाएं भी शामिल हो सकती हैं। अन्य प्रकार के कर-लाभ वाले खातों में ब्रोकरेज या 529 कॉलेज बचत योजना के माध्यम से स्थापित व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते शामिल हैं।

कर-सुविधा वाले खातों के प्रकार

आपके वित्तीय लक्ष्यों और समग्र कर रणनीति के आधार पर आप विभिन्न प्रकार के कर-लाभ वाले निवेशों का उपयोग कर सकते हैं। कुछ खाते आपके निवेश के लिए एक टैक्स आश्रय प्रदान करते हैं जबकि अन्य आपको किसी दिए गए वर्ष में अपनी कर योग्य आय को कम करने की अनुमति देते हैं।

कर-आस्थगित खाते

कर-आस्थगित खाते आपकी कर योग्य आय को कम करने में आपकी सहायता कर सकते हैं। अपने योगदान पर अभी करों का भुगतान करने के बजाय, आप उन्हें बाद में भुगतान करते हैं, निकासी पर – अधिकांश लोगों के लिए, वह सेवानिवृत्ति है।

कर-आस्थगित खातों का सबसे आम प्रकार पारंपरिक आईआरए और 401 (के) एस हैं। आपके 401 (के) में जमा किया गया पैसा प्री-टैक्स डॉलर का उपयोग करता है, इसलिए कर लगाने से पहले पैसा सीधे आपके पेचेक से खींच लिया जाता है।

के लिये नियोक्ता-प्रायोजित खाते, आपका योगदान आपके कार्य क्षतिपूर्ति पैकेज का हिस्सा है। नियोक्ता आमतौर पर आपकी ओर से योगदान देंगे। इसे आपके नियोक्ता मैच के रूप में जाना जाता है। यह मूल रूप से मुफ्त पैसा है जिसका उपयोग आप अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के निर्माण के लिए कर सकते हैं।

हालांकि, सभी नियोक्ता कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति योजनाओं की पेशकश नहीं करते हैं। यदि कोई कार्यकर्ता एक द्वारा कवर नहीं किया जाता है, तो योगदान a पारंपरिक इरा कर कटौती योग्य भी हो सकता है। कोई भी ब्रोकरेज फर्म के साथ एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता खोल सकता है और स्वयं योगदान कर सकता है।

2022 में, श्रमिकों को उनके 401 (के), 403 (बी), और अधिकांश 457 योजनाओं में $20,500 तक योगदान करने की अनुमति है। पारंपरिक IRA $ 6,000 पर छाया हुआ है।

कर-आस्थगित खातों में किए गए योगदान से आईआरएस को रिपोर्ट की गई आय की मात्रा कम हो जाती है, जो एक योगदानकर्ता के समग्र करों को कम करती है। उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जो $ 100,000 कमाता है और अपने 401 (के) में $ 20,000 का योगदान देता है, वह करों का भुगतान करेगा जैसे कि उन्होंने केवल $ 80,000 कमाए। आपकी आय के स्तर के आधार पर, कर-आस्थगित खाते में अधिक निवेश करने से आप कम टैक्स ब्रैकेट में आ सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप और बचत हो सकती है।

जबकि कर-आस्थगित खाते अल्पावधि में आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकते हैं, जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपके 401 (के) वितरण पर नियमित आय के रूप में कर लगाया जाता है। ये निकासी उस वर्ष के लिए आपके समग्र करों को बढ़ा देगी।

कर-आस्थगित खातों के बारे में अधिक जानें >>>

कर-मुक्त खाते

कर-मुक्त खाते आपके निवेश को कर-मुक्त होने में मदद कर सकते हैं। इन खातों में योगदान कर-पश्चात डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आप पहले ही उन पर कर चुका चुके हैं।

नतीजतन, आपको इन खातों में उत्पन्न आय पर, न ही अपने मूल निवेश की सराहना पर करों का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

सबसे लोकप्रिय कर-मुक्त खाते हैं रोथ इरा और रोथ 401 (के) एस। गैर-सेवानिवृत्ति कर-मुक्त खातों में 529 बचत योजनाएं शामिल हैं, जिनका उपयोग शैक्षिक खर्चों के लिए किया जा सकता है।

चूंकि आप अपने योगदान पर पहले ही कर चुका चुके हैं, इसलिए कर-मुक्त खाते से निकाले गए किसी भी पैसे पर कर नहीं लगाया जाएगा। इससे आपको भविष्य में टैक्स का बोझ कम करने में मदद मिल सकती है।

हालाँकि, इस बात की सीमाएँ हैं कि आप किसी दिए गए वर्ष में कितना पैसा योगदान कर सकते हैं। रोथ आईआरए $ 6,000 (या $ 7,000 यदि आप 50 वर्ष से अधिक उम्र के हैं) पर छाया हुआ है। अन्य कर-मुक्त खाते, जैसे 529 बचत योजनाएंउस राज्य के लिए विशिष्ट नियम भी हैं जिसमें आप रहते हैं।

संबंधित >>> रोथ आईआरए नियम और योगदान सीमा 2022

आप कैसे चुनते हैं कि किसमें निवेश करना है?

आप किस प्रकार के खाते में निवेश करते हैं यह काफी हद तक आपकी आय पर निर्भर करेगा।

कम आय वाले व्यक्ति को अल्पावधि में अपनी कर योग्य आय को कम करने की कोशिश करने से लाभ नहीं हो सकता है, खासकर अगर यह नहीं बदलता है कि वे किस टैक्स ब्रैकेट में हैं। हालांकि, अगर उनके पास नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) तक पहुंच है, तो वे अभी भी अपने नियोक्ता के मैच की कमाई से लाभ उठा सकते हैं। इसके अलावा, कर-आस्थगित खाते से शायद बहुत अधिक कर बचत नहीं होगी।

कम आय वाले, हालांकि, कर सकते हैं कर-मुक्त खाते में निवेश से लाभ। इन खातों में योगदान उनकी वर्तमान कर दर पर किया जाता है। जब वे सेवानिवृत्त होंगे तो वे कर-मुक्त खाते में योगदान किए गए धन पर पहले ही कर चुका चुके होंगे। इसका मतलब है कि अगर उनकी आय उनके करियर के दौरान बढ़ती है और वे एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में चले जाते हैं तो उन्हें उच्च दर पर कर का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। इन खातों के साथ, वे अभी भुगतान करते हैं और बाद में कर-मुक्त करते हैं।

दूसरी ओर, उच्च आय वाले, अपने नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) जैसे कर-आस्थगित खाते में योगदान करने पर विचार कर सकते हैं। यह अल्पावधि में उनकी कर योग्य आय को कम कर सकता है और उन्हें कम कर ब्रैकेट में ले जा सकता है। इससे लागत बचत हो सकती है जिसे बदले में एक अलग निवेश खाते में पुन: नियोजित किया जा सकता है।

स्वास्थ्य बचत खाते (HSA)

एक कर-मुक्त खाता जिसमें अतिरिक्त लाभ होते हैं वह एक एचएसए या स्वास्थ्य बचत खाता. ये खाते आपको अपनी अल्पकालिक कर योग्य आय को कम करते हुए, कर-पूर्व डॉलर का योगदान करने की अनुमति देते हैं। साथ ही, वे आपको रोथ आईआरए की तरह अपना योगदान कर-मुक्त करने की अनुमति देते हैं। चिकित्सा उद्देश्यों के लिए उपयोग की जाने वाली योग्य निकासी भी कर-मुक्त है। इन कारणों से, एचएसए को “ट्रिपल बेनिफिट” खाता माना जाता है।

एचएसए तक पहुंच रखने वाले निवेशकों को आय स्तर की परवाह किए बिना इसमें निवेश करने पर विचार करना चाहिए। इस प्रकार का खाता आपको चिकित्सा व्यय के लिए कर-मुक्त निवेश करने की अनुमति देता है। चाहे आप अभी या बाद में धन का उपयोग करें, एचएसए से की गई निकासी भी कर-मुक्त है। यह संभावना है कि सेवानिवृत्ति में आपके खर्चों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा वैसे भी चिकित्सा खर्चों की ओर जाएगा। इसलिए एचएसए में जल्द से जल्द निवेश करना शुरू करना एक स्मार्ट निवेश विकल्प हो सकता है।

आपके निवेश पर कर कम करने के अन्य तरीके

ऐसी अन्य रणनीतियाँ हैं जिनका उपयोग निवेशक कर बचत अर्जित करने के लिए कर सकते हैं। इनमें से कुछ रणनीतियाँ आपके कर के बोझ को और भी कम कर सकती हैं जबकि अन्य आपको एक निवेश पोर्टफोलियो को पूरी तरह से कर-मुक्त करने की अनुमति दे सकती हैं।

रोथ रूपांतरण सीढ़ी

रोथ रूपांतरण सीढ़ी एक कर रणनीति है जिसका उपयोग जल्दी सेवानिवृत्त लोग अक्सर करते हैं। यह एक ऐसी प्रक्रिया है जिसे क्रियान्वित होने में कुछ साल लगते हैं लेकिन यह लंबी अवधि में पैसे की बचत करते हुए जल्दी निकासी कर दंड को कम कर सकता है।

निवेशक पहले 401 (के) को पारंपरिक आईआरए में रोल करते हैं। वहां से, पारंपरिक इरा को रोथ इरा में बदल दिया जाता है। ऐसा करने वाले निवेशकों पर रूपांतरण पर कर लगाया जाता है, लेकिन वे 59½ वर्ष की आयु से पहले योगदान वापस लेने के लिए 10% दंड से बच सकते हैं।

यह कैसे काम करता है इसके बारे में और जानें >>> रोथ आईआरए रूपांतरण सीढ़ी: प्रारंभिक सेवानिवृत्त लोगों के लिए अंतिम कर हैक?

स्व-निर्देशित व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (एसडीआईआरए)

एक स्व-निर्देशित व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता एक निवेश खाता है जो संपत्ति को एक विशिष्ट IRA नहीं रख सकता है। इसमें निजी स्टॉक, रीयल इस्टेट, कीमती धातुएं, और यहां तक ​​कि क्रिप्टोकरेंसी. SDIRA का प्रबंधन वित्तीय संस्थानों द्वारा निवेशक की ओर से किया जाता है।

SDIRA में किस प्रकार की संपत्ति रखी जा सकती है, इसकी सीमाएँ हैं। एक SDIRA अचल संपत्ति रख सकता है, उदाहरण के लिए, लेकिन नहीं a मूल्यवान बेसबॉल कार्ड. IRS SDIRA में अनुमत प्रत्येक प्रकार की संपत्ति के लिए नियम लागू करके धोखाधड़ी को कम करने का प्रयास करता है। उन नियमों को तोड़ने पर अतिरिक्त कर और जुर्माना लग सकता है। एक SDIRA खाता बनाए रखना भी पारंपरिक IRA या Roth IRA की तुलना में अधिक शुल्क के साथ आता है।

द टेकअवे: कौन सा टैक्स-एडवांटेड अकाउंट आपके लिए सही है?

यह पता लगाने का सबसे अच्छा तरीका है कि आपके लिए कौन सा कर-सुविधा वाला खाता सही है अपने वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें. यदि आप इस वर्ष अपनी कर योग्य आय कम करना चाहते हैं, तो कर-स्थगित खाते में निवेश करने पर विचार करें। यदि आप अभी बहुत पैसा नहीं कमाते हैं, लेकिन भविष्य की कर-मुक्त आय का लाभ उठाना चाहते हैं, तो कर-मुक्त खाता एक बेहतर विकल्प हो सकता है।

आपको अपने भविष्य पर भी विचार करना चाहिए खर्च. एचएसए और 529 बचत योजनाएं विशिष्ट उद्देश्यों के लिए नामित कर-मुक्त खाते हैं। यदि आप किसी दिन बच्चों को कॉलेज भेजने की योजना बनाते हैं और उम्मीद करते हैं कि जैसे-जैसे आप बड़े होंगे, एक विशिष्ट कर-लाभ वाला खाता मानक 401 (के) से अधिक लाभ प्रदान कर सकता है।

आप चाहे जो भी चुनें, सभी कर-लाभ वाले खाते लंबी अवधि के धन का निर्माण करने में आपकी मदद करने के लिए बेहद मूल्यवान उपकरण हैं।

आपकी कर रणनीति में मदद करने के लिए टिप्स और गाइड >>>



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