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कर-आस्थगित खातों के 5 सर्वश्रेष्ठ प्रकार

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जब आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो सबसे लोकप्रिय प्रकार का निवेश खाता कर-आस्थगित खाता है। यह आपको बाद की तारीख तक अपने आयकरों को स्थगित करने की अनुमति देता है – आमतौर पर जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान पैसे निकालते हैं।

लेकिन चुनने के लिए कई प्रकार के खातों के साथ, उनके बीच चयन करना काफी भ्रमित करने वाला हो सकता है। क्या आप सोच रहे हैं कि क्या कर-स्थगित खाता आपके लिए सही हो सकता है और यदि हां, तो कौन सा?

कर-आस्थगित खाते कैसे काम करते हैं, विभिन्न प्रकार के कर-आस्थगित खाते उपलब्ध हैं, और खाता खोलने से पहले आपको क्या पता होना चाहिए, इसके बारे में अधिक जानने के लिए पढ़ते रहें।

लघु संस्करण

  • एक कर-आस्थगित खाता आपको भविष्य की तारीख तक अपनी आय और निवेश पर करों को स्थगित करने की अनुमति देता है, जिससे आपको तत्काल कर लाभ मिलता है।
  • कर-आस्थगित खाते कर-मुक्त खातों से भिन्न होते हैं, जिन पर अग्रिम कराधान की आवश्यकता होती है, लेकिन भविष्य में करों से मुक्त होते हैं।
  • कर-आस्थगित खाते के सबसे लोकप्रिय प्रकारों में से एक सेवानिवृत्ति खाता है, जिसमें 401 (के) योजनाएं, 403 (बी) योजनाएं, 457 (बी) योजनाएं और आईआरए शामिल हैं।
  • अन्य प्रकार के कर-आस्थगित खातों में कर-आस्थगित वार्षिकी, स्थायी जीवन बीमा और स्वास्थ्य बचत खाते शामिल हैं।

कर-आस्थगित खाते क्या हैं?

एक कर-स्थगित खाता एक प्रकार का निवेश खाता है जो आपको भविष्य की तारीख तक अपनी आय और निवेश रिटर्न दोनों पर करों को स्थगित करने की अनुमति देता है।

कर-आस्थगित खाते में आपके द्वारा योगदान किया गया कोई भी पैसा उस वर्ष में आयकर के अधीन नहीं होगा जिस वर्ष आप इसे अर्जित करते हैं। इसके अतिरिक्त, आप अपने निवेश से अर्जित किसी भी धन पर कर का भुगतान नहीं करेंगे, जबकि धन खाते में रहेगा।

कर-आस्थगित खाते, जो आईआरएस द्वारा अधिकृत हैं, अक्सर सेवानिवृत्ति खाते होते हैं। इनमें 401 (के) योजनाएं, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते और यहां तक ​​​​कि स्वास्थ्य बचत खाते भी शामिल हैं।

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कर-आस्थगित खाते कैसे काम करते हैं?

कर-आस्थगित खाते निवेशक को तत्काल कर लाभ प्रदान करते हैं। इन खातों में योगदान आयकर के अधीन नहीं है। खाते के प्रकार के आधार पर, या तो आपके योगदान को करों से पहले आपकी तनख्वाह से रोक दिया जाता है या जब आप अपना आयकर रिटर्न दाखिल करते हैं तो आप अपना योगदान घटा सकते हैं।

क्योंकि आपके योगदान पूर्व-कर हैं, वे आपकी कर योग्य आय को कम करते हैं – और इसलिए, आपकी कर देयता – चालू वर्ष के लिए। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी कर योग्य आय $75,000 है। यदि आप कर-आस्थगित खातों में $10,000 का योगदान करते हैं, तो आपकी नई कर योग्य आय $65,000 है। क्योंकि आप अपनी कम आय पर कर का भुगतान कर रहे हैं, आप अंततः कम आयकर का भुगतान करेंगे।

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कर-आस्थगित खातों में लंबी अवधि के कर लाभ भी होते हैं। एक कर योग्य ब्रोकरेज खाते में, आप अपने ब्याज, लाभांश और पूंजीगत लाभ पर आय या पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करेंगे। लेकिन कर-आस्थगित खाते में, आप इन सभी करों से बचेंगे।

वास्तव में, आप अपने कर-आस्थगित खातों में धन पर तब तक कर का भुगतान नहीं करेंगे जब तक कि आप इसे वापस नहीं लेते, आमतौर पर सेवानिवृत्ति के दौरान। जब वह दिन आएगा, तो आप अपने वितरण पर आयकर का भुगतान करेंगे। लेकिन जब तक आप विशेष प्रकार के खाते के लिए वितरण आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तब तक आप किसी भी अतिरिक्त कर या दंड के लिए बाध्य नहीं होंगे।

कर-आस्थगित खाते बनाम कर-मुक्त खाते

कर-आस्थगित खाते दो लोकप्रिय प्रकारों में से एक हैं कर-लाभ खाते. दूसरा प्रकार है a कर-मुक्त खाता.

जबकि कर-आस्थगित खातों में आज कर लाभ हैं, कर-मुक्त खाते जैसे रोथ खाते भविष्य में कर लाभ प्राप्त करें। जब आप कर-मुक्त खाते में योगदान करते हैं, तो आमतौर पर कोई तत्काल कर लाभ नहीं होता है। इसके बजाय, आप कर के बाद के पैसे से खाते में योगदान करते हैं और चालू वर्ष में आयकर की पूरी राशि का भुगतान करते हैं।

लेकिन एक बार जब आप खाते में पैसे जमा कर देते हैं, तो आप उस पर फिर कभी कर नहीं देंगे। खाते में पैसा कर-मुक्त हो जाता है, और आप इसे सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त कर सकते हैं, यह मानते हुए कि आप सभी वितरण आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।

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5 सर्वश्रेष्ठ प्रकार के कर-आस्थगित खाते

कई प्रकार के कर-आस्थगित खाते हैं, जिनमें से प्रत्येक का उपयोग कुछ स्थितियों में किया जाता है और इसके अपने नियम होते हैं।

नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना

बहुत से लोग अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना के माध्यम से निवेश के साथ अपनी शुरुआत करते हैं। ये योजनाएं कर्मचारियों को अनुमति देती हैं उनकी आय के $20,500 तक स्थगित करें, और 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के कर्मचारियों के लिए $6,500 का अतिरिक्त योगदान है।

चूंकि ये योजनाएं नियोक्ताओं द्वारा पेश की जाती हैं, इसलिए वे नियोक्ता के योगदान की भी अनुमति देते हैं। कुछ संगठन अपने कर्मचारियों के योगदान को उनकी आय के एक विशेष प्रतिशत तक मिलाने की पेशकश करते हैं, जबकि अन्य योगदान की परवाह किए बिना करते हैं कि उनके कर्मचारी करते हैं या नहीं।

आप किस प्रकार की योजना के लिए पात्र हो सकते हैं यह आपके नियोक्ता के प्रकार पर निर्भर करता है। इसके अतिरिक्त, प्रत्येक प्रकार की योजना विभिन्न निवेश विकल्पों की अनुमति देती है।

  • 401 (के) योजना: इस प्रकार की योजना अमेरिका में लाभकारी कंपनियों द्वारा पेश की जाती है और नियोक्ता द्वारा प्रस्तावित निवेश विकल्पों के एक मेनू में निवेश किया जा सकता है। आम निवेश विकल्पों में म्यूचुअल फंड और लक्ष्य-तिथि फंड शामिल हैं।
  • 403 (बी) योजना: इस प्रकार की योजना पब्लिक स्कूलों, चर्चों और गैर-लाभकारी संगठनों द्वारा पेश की जाती है। उन्हें बीमा कंपनियों द्वारा पेश किए गए वार्षिकी अनुबंधों या म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए कस्टोडियल खातों में निवेश किया जा सकता है।
  • 457 (बी) योजना: इस प्रकार की योजना राज्य और स्थानीय सरकारों और कुछ गैर-लाभकारी संगठनों द्वारा पेश की जाती है। 403 (बी) योजना की तरह, 457 (बी) योजना निवेश आम तौर पर म्यूचुअल फंड और वार्षिकी तक सीमित होते हैं।

पारंपरिक इरा

एक मैंव्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) एक प्रकार का सेवानिवृत्ति खाता है जिसे आप सीधे अपनी पसंद की ब्रोकरेज फर्म के साथ खोलते हैं। हमने जिन अन्य योजनाओं पर चर्चा की है, उनके विपरीत, IRA एक नियोक्ता के माध्यम से पेश नहीं किए जाते हैं। परंपरागत रूप से नियोजित व्यक्तियों के लिए दो प्रकार के आईआरए हैं – पारंपरिक और रोथ – लेकिन केवल पारंपरिक आईआरए कर-स्थगित हैं।

आईआरए काफी कम है योगदान सीमा अन्य खातों की तुलना में। नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं के विपरीत, आप केवल $6,000 प्रति वर्ष या अपनी अर्जित आय का 100% योगदान कर सकते हैं। $1,000 का कैच-अप योगदान भी है।

IRAs के लाभों में से एक यह है कि आप उन्हें लगभग किसी भी चीज़ में निवेश कर सकते हैं। 401 (के) योजनाओं के विपरीत, आप अपने नियोक्ता द्वारा पेश किए गए निवेश के एक छोटे मेनू तक सीमित नहीं हैं। इसके बजाय, आप उन्हें अपनी ब्रोकरेज फर्म द्वारा प्रदान की जाने वाली किसी भी चीज़ में निवेश कर सकते हैं।

हाँ — कुछ भी >> एक सेवानिवृत्ति खाते के अंदर क्रिप्टो कैसे खरीदें

हर कोई अपने पारंपरिक आईआरए योगदान पर आयकर को स्थगित नहीं कर सकता है। यदि आपके पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना तक भी पहुंच है, तो आपके योगदान में कटौती करने की आपकी क्षमता आपकी आय से सीमित हो सकती है।

स्वास्थ्य बचत खाता

स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) एक प्रकार का कर-लाभ वाला खाता है जिसे चिकित्सा खर्चों के भुगतान में आपकी सहायता करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यदि आपके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना है, तो आप एक एचएसए खोल सकते हैं और योगदान कर सकते हैं, जिसका अर्थ है कि एक व्यक्ति के लिए $ 1,400 की कटौती योग्य या परिवार के लिए $ 2,800। आप प्रत्येक वर्ष एक व्यक्ति के लिए $3,650 या एक परिवार के लिए $7,300 तक का योगदान कर सकते हैं।

हालांकि हम एचएसए को कर-आस्थगित खातों की हमारी चर्चा में शामिल करते हैं, वे तकनीकी रूप से कर-स्थगित नहीं हैं। एचएसए के पास ट्रिपल टैक्स लाभ है। सबसे पहले, कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति खाते की तरह, आप पूर्व-कर धन के साथ खाते में योगदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि आप चालू वर्ष में अपनी कर योग्य आय को कम कर सकते हैं।

लेकिन तब आपका पैसा खाते में कर-मुक्त हो जाता है, और जब तक आप इसे योग्य चिकित्सा खर्चों पर खर्च करते हैं, तब तक आप इसे कर-मुक्त कर सकते हैं। हालांकि, अगर आप इसे किसी और चीज़ पर खर्च करते हैं, तो आप पर कर और आपके वितरण पर जुर्माना दोनों का बोझ पड़ेगा।

कर-आस्थगित खातों की हमारी सूची में एचएसए को शामिल करने का कारण यह है कि आप चिकित्सा खर्चों के लिए धन का उपयोग नहीं करने का विकल्प चुन सकते हैं। इसके बजाय, आप खाते में पैसा निवेश कर सकते हैं। और एक बार जब आप 65 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आप अतिरिक्त दंड का भुगतान किए बिना किसी भी उद्देश्य के लिए धन का उपयोग करने में सक्षम होंगे। आप केवल आयकर के लिए हुक पर रहेंगे। इस तरह, एचएसए एक सेवानिवृत्ति खाते के रूप में काम कर सकता है।

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कर-स्थगित वार्षिकी

कर-स्थगित वार्षिकी एक प्रकार की वार्षिकी है जो आपको अपने सामान्य सेवानिवृत्ति खातों के बाहर भविष्य के लिए बचत करने की अनुमति देती है। आप अपने योगदान में कटौती नहीं कर सकते जैसा कि आप 401 (के) या आईआरए के साथ करेंगे।

हालाँकि, एक बार जब आप वार्षिकी में पैसा लगा देते हैं, तो आप अपनी कमाई पर तब तक कर नहीं देंगे जब तक कि आप बाद में (आमतौर पर सेवानिवृत्ति के दौरान) पैसे नहीं निकालते। कर-आस्थगित वार्षिकी में निवेश रिटर्न हो सकते हैं जो या तो निश्चित, अनुक्रमित या परिवर्तनशील होते हैं।

वार्षिकी के संभावित नुकसान हैं जिनसे आपको अवगत होना चाहिए। एक यह है कि यदि आप अपने निवेश को जल्दी भुनाना चाहते हैं तो आपको आमतौर पर एक समर्पण शुल्क देना होगा। इसके अलावा, वार्षिकी में आम तौर पर अन्य प्रकार के निवेशों की तुलना में अधिक शुल्क होता है, जो आपके रिटर्न में खा सकता है।

स्थायी जीवन बीमा

अधिकांश लोग जीवन बीमा को एक निवेश खाते के रूप में नहीं समझते हैं, लेकिन यह निश्चित रूप से एक के रूप में कार्य कर सकता है। स्थायी जीवन बीमा के साथ, आपके प्रीमियम का एक हिस्सा आपके मृत्यु लाभ के लिए भुगतान करने के लिए जाता है, जैसा कि वे जीवन बीमा के साथ करते हैं। लेकिन इस प्रकार के बीमा के लिए प्रीमियम काफी अधिक होता हैऔर शेष राशि आपके नकद मूल्य का निर्माण करने के लिए जाती है।

विभिन्न प्रकार के स्थायी जीवन बीमा हैं, जिनमें से कुछ में वापसी की गारंटी दर है, जबकि अन्य में वार्षिकी के समान परिवर्तनीय या अनुक्रमित दर है। आप जीवन में बाद में नकद मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं, इसका उपयोग अपने प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं, या इसे पूरी तरह से वापस ले सकते हैं। और अन्य प्रकार के कर-आस्थगित खातों की तरह, आप निवेश आय पर तब तक करों का भुगतान नहीं करेंगे जब तक आप पैसे वापस नहीं लेते।

हम आम तौर पर अन्य कर-आस्थगित खाता विकल्पों पर स्थायी जीवन बीमा की अनुशंसा नहीं करते हैं। हालांकि, एक पूरी जीवन नीति उच्च आय या उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों के लिए विचार करने योग्य हो सकता है।

कर-आस्थगित खाता खोलने से पहले क्या जानना चाहिए

कर-आस्थगित खाता खोलना भविष्य के लिए तैयार करने का एक शानदार तरीका हो सकता है, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति। इन खातों की पेशकश के शक्तिशाली कर लाभों के लिए धन्यवाद, आपकी मेहनत की कमाई भविष्य के रहने वाले खर्चों की ओर जा सकती है और करों की ओर कम हो सकती है।

हालांकि, कर-आस्थगित खाते का नुकसान यह है कि इसमें कर योग्य खाते की तुलना में कम तरलता होती है। इसका मतलब है कि आपके द्वारा निकाले गए पैसे पर आपको कर देना पड़ सकता है, भले ही आपको किसी आपात स्थिति के लिए इसकी आवश्यकता हो।

सेवानिवृत्ति खातों (जैसे 401ks और IRAs) के मामले में, IRS के लिए आवश्यक है कि आप 59½ तक पहुंचने तक खाते में पैसा रखें। हालांकि ऐसी कुछ स्थितियां हैं जहां आप जल्दी पैसा निकाल सकते हैं – जिसमें वित्तीय कठिनाई भी शामिल है – आप आमतौर पर जल्दी निकासी के लिए 10% जुर्माना के अधीन होंगे।

इसलिए, यदि आप सबसे अधिक विकास क्षमता वाले निवेश खाते की तलाश कर रहे हैं, तो कर-आस्थगित खाता जाने का रास्ता है। हालांकि, अगर आपको अपने पैसे तक पहुंच की आवश्यकता है और करों के बारे में चिंता नहीं करना चाहते हैं, तो कर योग्य खाता बेहतर विकल्प हो सकता है।

निचला रेखा: क्या आपको कर-आस्थगित खाता खोलना चाहिए? (और कौन सा?)

जब यह तय करने की बात आती है कि किस प्रकार का खाता सबसे अच्छा है, तो अपने नियोक्ता से शुरुआत करें। यह संभव है कि जिस कंपनी या संगठन के लिए आप काम करते हैं, वह कर-आस्थगित खातों में से एक की पेशकश करता है जिसका हमने ऊपर उल्लेख किया है। और यदि वे ऐसा नहीं करते हैं, तो भविष्य के लिए निवेश करने के लिए एक जम्पस्टार्ट प्राप्त करने के लिए एक पारंपरिक IRA या कोई अन्य खाता खोलने पर विचार करें।

यदि संभव हो, तो कार्यबल में शामिल होते ही कर-आस्थगित या अन्यथा कर-सुविधा वाले खाते में योगदान देना शुरू करना सबसे अच्छा है। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति के माध्यम से, जो आपके शुरुआती बिसवां दशा में एक अपेक्षाकृत छोटा योगदान जैसा लगता है, वह आपको सेवानिवृत्ति तक करोड़पति बना सकता है।

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